09 Eki

Kredi Geri Ödememe Riskleri ve Çözümleri

FİNANS

kredi riskleri

Kredi Geri Ödememe Riskleri ve Çözümleri

Kredi geri ödeme riskleri ve çözümleri konusunda, her dönem farklı bir araştırma ve yenilenen kanunlar ön plana çıkıyor. Her sene kredi konusunda yaşanan riskler, yükselen faizler ile birlikte farklı bir çözüm önerisi yaratıyor. Bankaların bu konuda yaptığı çalışmalar, daha çok risk yönetimi üzerine yoğunlaştığını gösteriyor. Artan faiz oranları ve artan riskler, orta sınıf bir denge yaratmak için çabalasa da, çözümlerde her zaman bir devlet desteği bulunuyor. Bu yazımızda durumu sizler için en sade şekilde anlatıp, gerçek bir detayı ortaya çıkarmak istiyoruz. Bu durumu hem banka, hem de müşteriler için anlatmak istiyoruz. Kredi riskleri ve geri ödeme ile ilgili oluşabilecek riskleri şu şekilde ön plana çıkarabiliriz;
– Riske neden olan unsurlar,
– Çözüm önerileri.
Bu iki ana başlık ile incelersek, konu hakkında oldukça detayı bir çalışmayı organize edebiliriz. Sırası ile göz atalım. Öncelikle kredi türlerinin paylarına bakmakta fayda var.

Hastalık nedeniyle geri ödemede sorun yaşanması

Bankadan alınan krediler için, geri ödeme durumlarda yaşanan ilk sorunların başında geliyor. Olası bir hastalık, kişinin kredi ödeme konusundaki performansını ve çalışma durumunu zayıflatabiliyor. Bu durum da kişinin geri ödeme yapması konusunda sorunlarla karşılaşmasına neden oluyor. Bu duruma dair yaşanan problemlerde, gecikmeler büyük faizler ile geri dönebiliyor. Özellikle konut kredisi gibi durumlarda söz konusu çalışmalar için, yoğun bir faiz durumu var. Peki, ama hastalık nedeniyle geri ödenmeyen kredinin çözümü ne olabilir?

– Sağlık sigortası

o Kişinin olası durumlarda kredi ödemesini aksatmaması için yapılan bu sigortalar, hem sağlık sigortası olarak ön plana çıkıyor, hem de devlet teşvikli bir sigorta biçimi oluyor. Bankalar için durum ispatlı bir halde ise, geri ödeme konusunda bir çözüm önerisi olabiliyor kişinin sağlık sigortası yaptırması.

– Kredinin yeniden yapılandırılmas

o Kredi yapılandırması söz konusu olduğu zaman, bütün borç toplanıyor, faizler sıfırlanıyor ve tekrar bir yapılandırma içerisine girilerek, buna göre bir organizasyon hazırlanıyor. Mevcut taksit sayısı sıfırlanıp, tekrar istenilen takside göre bir seçim hazırlanması ve bu seçimlerin de kişilerin ihtiyaçlarına yönelik bir plan halinde sunulması, gerçekten alternatif bir kredi ödeme çözümü olabiliyor çoğu zaman.

– Geri ödemelerin dondurulması

o Belirli durumlar dışında, pek tercih edilmese de, bankaların bir nebze kendi inisiyatiflerine göre göz attığı çözümlerin arasında yer alıyor. Tabi genellikle en son tercih oluyor. Geri ödemelerin dondurulması konusunda yapılan çalışmalar, tamamen bankanın ve müşterinin arasındaki ilişki ile alakalı olmakta.

Borçlunun vefat durumundan dolayı geri ödeme yaşanan sorun

Borçlunun vefat etmesi, hemen hemen kimsenin istemeyeceği bir durumdur. Bu yüzden gerek banka, gerek müşteri, kredi çekerken (özellikle yüksek meblağlarda oluşan bir kredi ise bu), bu konuya çok dikkat etmektedir. İhtiyaçlar dahilinde ön plana çıkarılan ve seçim bazına göre olmayan, tamamen şans eseri oluşan ve ihtimal dahilinde olan vefat durumu kredi borcu konusunda büyük bir sorun teşkil etmektedir. Peki, ama bu duruma dair tahsilat yöntemleri ne olmaktadır?

– Hayat sigortası

o Eğer kişi, sigorta alırken hayat sigortası da almış ise süreç çok daha hızlı işlemektedir. Olası ölüm gibi durumlarda, devlet teşviki ile bu durum çözülmekte ve banka alacağını devlet üzerinden tahsil etmektedir. Hayat sigortası söz konusu olduğu zaman, en azından hem banka, hem de kredi çeken kişilerin eşi ve çocukları için bir sorun olmayacaktır.

– Kredinin yeniden yapılandırılması

o Eğer kredi çekilirken hayat sigortası yapılmamış ise, bu durumda kredinin yeniden yapılandırılması ve varisler tarafından bir şekilde ödenmesi konusu gündeme gelecektir.

– Alternatif ürünlerin sunulması

o Yeniden yapılandırma, alternatif tahsilat yöntemleri ya da güncel faiz oranlarında revize gibi seçenekler ön plana çıkarılmaktadır bu durumda. Burası biraz bankanın inisiyatifinde olan bir durum olduğu için, kontrol konusunda çok daha dikkatli ve titiz olmak gerekmektedir.
Hiç birimiz bir ölümün gerçekleşmesini istemeyiz. Lakin hayatın bazı gerçekleri arasında yer alan vefat durumu, kredi geri ödeme riskleri konusunda büyük bir maddedir ve bankalar bu konuya ilişkin özellikle morgate kredilerinde büyük bir baskı yapmaktadır. İhtiyaca göre hayat sigortası kimi bankada zorunlu, kimi bankada da opsiyon olarak sunulmaktadır.

İNŞAAT HESABINI ÜCRETSİZ OLARAK DENEMEK İSTER MİSİNİZ?

Borçlunun işini kaybetmesi durumu

Bu tarz durumlar, en büyük risklerin başında yer alıyor. Çünkü devlet memurları için bile ansızın bir iş çıkarılması durumu olabiliyor. Bu durum da bankaların, resmi memurlara dair bile detaylı bir çalışma yaptığını gösteriyor. Seçimlerin ve alternatif çözümlerin üzerinde, borçlunun işini kaybetmesi durumu gerçekten önemli bir maddedir ve belki de bankaların en çok karşılaştığı durumdur. Bir şekilde gelirde azalma yaşanan durumlar için, kredi geri ödemesi sorun yaratabilir. Bu durum için çözüm önerileri şu şekilde çıkıyor karşımıza;

– Ev sigortası

o Ev için yapılan olası sigortalama işleri, borçlunun işyeri ile ilgili yaşadığı sorunları oldukça hızlı bir şeklide ön plana çıkarmaktadır. Bu durumu gayet verimli bir şekilde ön plana çıkarmak için, sistemli ve güçlü çalışmalara ihtiyaç duymaktayız.

– Krediyi yeniden yapılandırmak

o Kredinin yeniden yapılandırılması, her süreçte karşımıza çıkan bir çözüm önerisi. Kredi yapılandırması normal zamanda faizlerin düşmesi ile olabilir iken, bazı durumlarda da kredi ödeme sorunları olarak çıkıyor karşımıza. Bireylerin sorunları çözmesi açısından ön plana çıkardığı ve bankalar tarafından her halükarda teklif edilen bu seçim için, kredi yapılandırılması büyük bir seçim sağlıyor.

– İkinci bir ipotek alınması

o Bir nevi güvence sağlanması için, bankaya bir açık mektup sunma durumu da diyebiliriz. İkincil bir ipotek durumu, bankanın kendini güvene alması, kredi geri ödemesinde de yaşanan gecikmeler için bir alternatif ödeme planı oluşturması için önem arz ediyor. Bu tarz durumlarda, ikinci ipotek konusu gündeme geliyor. Bu durum da bir nevi kredi geri ödemesindeki risklerin içerisinde yer alıyor.

BU YAZILARIMIZDA İLGİNİZİ ÇEKEBİLİR

Konsolidasyon Katsay… 09/10/2018 Kredili Evin Satış … 09/10/2018